HLBOKO DO VRECKA:Dajú sa v rodine s jedným príjmom nájsť finančné rezervy?

HLBOKO DO VRECKA:Dajú sa v rodine s jedným príjmom nájsť finančné rezervy?
25.2.2019 v kategórii Mama, autor Marika Koscelníková, foto: istockphoto.com

Mať deti je požehnaním, ale radosti rodičovstva a výchovy sú spojené aj s vyššími finančnými výdavkami. Práve finančná stabilita je jedným z dôvodov, pre ktorý sa mnohí rozhodnú odložiť založenie rodiny na neskôr. Príliš racionálne a plánované?

Z určitého pohľadu áno, ale faktom je, že je rozumné uvažovať o rodine aj v ekonomických súvislostiach. Príchodom dieťaťa na svet sa zvýšia výdavky a znížia príjmy. Prispôsobiť sa novej finančnej situácii, upraviť svoje nároky a životný štandard, môže byť pre mnohých problémom. 

Rodiny žijú z jedného platu

Uživiť rodinu a jej nároky z jedného platu – ak si zoberieme klasickú situáciu, kde je živiteľom otec dieťaťa – a rodičovského príspevku matky, je v prípade priemerných zárobkov na Slovensku umením. V mnohých rodinách je finančná situácia na hranici životného minima.

Začarovaný kruh nedostatku a neustále sa zvyšujúcich nárokov vedie často k partnerským nezhodám a zúfalým riešeniam, napríklad v podobe nevýhodných pôžičiek či dlhov. Hovorí sa, že človek by mal vyskakovať len do výšky svojho platu – toto tvrdenie je v prípade hospodárenia s financiami v rodine viac ako namieste.

Efektívne hospodáriť a rozumne prerozdeliť peniaze na jednotlivé výdavky je Achillovou pätou v mnohých rodinách. „Keď sa nám narodil Dávidko, vedeli sme, že sa budeme musieť uskromniť“, hovorí 28-ročná Iveta. „Celkom sa nám to darilo, ale po roku a pol začal manžel nenápadne naznačovať,  že by som mala nastúpiť do práce, lebo si už nechce uťahovať opasok. Keď som o tom začala uvažovať, zistila som, že som opäť tehotná a už nebolo nad čím premýšľať. Tento fakt manžela zastavil v jeho plánoch kúpiť nové auto a konečne si užiť poriadnu dovolenku. Začali sa dlhé večerné diskusie o tom, že sám neutiahne platiť všetky účty.

Posledná vec, ktorou som si urobila radosť, bola podprsenka na dojčenie, v mojich nárokoch problém nebol. On sa len veľmi ťažko prispôsoboval presne rozdeleným výdavkom a aj mojim otázkam, načo mu bola nová zrkadlovka. Niekedy sa cítim hlúpo, že mu vyčítam míňanie peňazí, ktoré on sám zarobil, ale inak sa nedá,“
vysvetľuje Iveta, ktorá je na rodičovskej dovolenke už štvrtý rok a privyrába si pletením detských čiapočiek, aby aspoň trošku prispela do rodinného rozpočtu.

Žena doma: Peniaze
Prečítajte si tiež:

Žena doma: Peniaze 

Ako na rodinný rozpočet? Zapisovať, kontrolovať, regulovať!

Model – muž zarába a žena na rodičovskej dovolenke vychováva malé deti – je v našich domácnostiach bežný. Rovnako opakujúci sa je aj scenár, ktorý sa odohráva v Ivetinej rodine. Rozhovory o peniazoch (najmä ak ich je málo), na čo máme, na čo nie a prečo – sú nepríjemné a frustrujúce. Je však dôležité o nich hovoriť a urobiť si reálny obraz o finančnej situácii.

„Rodinné financie a hospodárenie s rozpočtom je strašiakom v mnohých rodinách – hovorí odborník na financie Ing. Igor Mozolák.   „V prvom rade sa zamyslite nad tým, kedy ste sa so svojím partnerom naposledy rozprávali na tému peniaze bez výčitiek, čiže pokojne. Zamyslite sa nad tým, čo môžete urobiť a povedať, aby ste partnerovi dali najavo, že si ceníte, ako po finančnej stránke prispieva na chod domácnosti, ale i to, že neutráca peniaze na zbytočnosti bez toho, aby ste spoločne o kúpe nie až takej potrebnej veci rozhodli spoločne.

Ak chcete mať svoje peniaze pod kontrolou, mali by ste mať rodinný rozpočet, mesačne ho kontrolovať a upravovať podľa svojich potrieb a možností. Poznať svoje možnosti a nežiť na dlh je základ.“ Je jedno, či svoj rozpočet budete kontrolovať cez účty alebo si vydeľovať peniaze do obálok či kuchynských hrnčekov. Dôležité je, že to urobíte. „Základom dobrého rodinného rozpočtu je vedieť, koľko peňazí mesačne zarobíte,“  radí  Igor Mozolák. „Pokiaľ ste si nikdy rodinný rozpočet nerobili, začnite tak, že si počas jedného celého mesiaca budete zapisovať všetky výdavky. Odkladajte si účty a na konci mesiaca zistíte, či ste dokázali vyžiť z peňazí, ktoré zarobíte, alebo ste boli nútení siahnuť na úspory, alebo si ešte požičať.

Urobte si rodinný rozpočet 

Prehodnoťte svoje výdavky a rozdeľte ich na:

1. Stále platby, ktoré musíte mesačne zaplatiť, ako nájom, elektrina, voda, telefón, hypotéka alebo iné mesačné splátky.

2. Kolísavé výdavky, ako napríklad potraviny, lieky, oblečenie, časopisy, knihy, kultúra,  šport, iné hobby.

Pokiaľ sú vo vašom rozpočte vyššie výdavky, máte dve možnosti:

  • buď dokážete navýšiť svoje príjmy,
  • alebo budete nútení obmedziť, znížiť alebo zoškrtať vaše kolísavé výdavky.“ 

Vyčleniť z rozpočtu sumu na jednotlivé položky vám umožní mať prehľad o tom, kde a koľko peňazí mesačne ako rodina míňate. Najviac peňazí vynakladajú slovenské domácnosti na bývanie, energie a potraviny. Na začiatok je dobré, keď si stanovíte napríklad maximálny výdavok na jeden  deň alebo minimálne týždeň.

Keď priletí bocian...Ako to finančne zvládnuť? 

Rodina, do ktorej sa narodí bábätko, musí rátať s počiatočnými vyššími výdavkami. Detská autosedačka, kočík, postieľka, výbavička. Na týchto položkách sa dá ušetriť značná suma peňazí, ak sa napríklad tieto detské veci v rodine posúvajú ďalej. Dobrou voľbou sú aj mamičkovské bazáre, na ktorých si môžete zakúpiť kočík a výbavičku „z druhej ruky“.

Dieťa rýchlo rastie a väčšina novo zakúpených vecí nebude naplno využitá, ak vôbec nájde svoje uplatnenie. So zariaďovaním detskej izby sa dá počkať, kým dieťa vyrastie, bábätko nepotrebuje nový nábytok. Na hračkách sa tiež dá ušetriť značná suma peňazí.  

Kto šetrí, má za tri, alebo prečo by si rodina mala vytvárať finančné rezervy?

Šetrenie je jedna z najdôležitejších častí tvorby rozpočtu, ale realita je taká, že viacčlenná rodina často ani nemá z čoho ušetriť. Najmä v domácnostiach s malými deťmi a jedným platom je to takmer nemožné.

Finančné prostriedky slovenskej rodiny dokážu pokryť základné  výdavky a žiadne peniaze navyše im nezostanú. A to už škrtajú výdavky napríklad na  kultúru a voľnočasové aktivity,“ upozorňuje Ing. Mozolák. „Existujú, samozrejme, ľudia, ktorí sú schopní odložiť si každý mesiac aj z minimálneho príjmu. Tu treba podotknúť, že škrtajú  svoje výdavky na maximum. Niektorí v snahe ušetriť dokážu napríklad celý týždeň  jesť iba cestoviny, ktoré si navaria na začiatku týždňa.“

Práve potraviny bývajú prvou položkou, na ktorú siahajú rodiny v snahe ušetriť finančné prostriedky. Aj tu však treba výdavky regulovať rozumne. Doma pripravená strava vyjde vždy lacnejšie ako stravovanie vonku či rôzne donášky. Pri nákupe pomáha, ak si pripravíte presný zoznam surovín podľa toho, čo budete cez týždeň variť. Obracať každý cent je frustrujúce, ale všetko závisí od vášho postoja a nastavenia. 

Do akej miery ste ochotní siahnuť na svoj životný štandard? 

Naučte sa uvažovať o tom, čo naozaj potrebujete a čo len chcete. Dokázať vyžiť aj z nižšieho príjmu si vyžaduje veľkú dávku sebadisciplíny. Igor Mozolák upozorňuje na to, že je veľmi dôležité vždy si niečo odložiť a vytvoriť si železnú rezervu na horšie časy. „Táto rezerva je potrebná, aby sme si v nutných prípadoch nemuseli požičiavať  peniaze, ktoré budeme musieť vrátiť aj s úrokom, čím zaťažíme do budúcnosti  svoje výdavky.

1. Každá rodina by si mala svoj rozpočet postaviť tak, aby dokázala mesačne ušetriť minimálne 10 % zo svojich mesačných príjmov. 

2. Výška úspor by mala  predstavovať minimálne tri mesačné rodinné príjmy. 

Žiť na dlh sa nevypláca

Keď štatistici skúmali vzťah Slovákov k zadlžovaniu, zistili, že vyše päťdesiat percent opýtaných žije od výplaty k výplate a štvrtina Slovákov sa pravidelne zadlžuje. Požičať si peniaze je pomerne jednoduché. Človek v krízovej situácii neuvažuje o detailoch a dôsledkoch, ale potrebuje situáciu riešiť hneď. S týmto rátajú rôzne nebankové subjekty a pôžičkárne.

MY DÁME – svieti veľkými písmenami, že ty vrátiš aj s vysokým úrokom – si väčšina klientov všimne až po podpise zmluvy. V prípade, že sa rodina ocitne v krízovej finančnej situácii a bude chcieť siahnuť po pôžičke,  na čo si pri jej výbere dávať pozor? Sú aj iné možnosti?

„Ak sa už rodina ocitne v krízovej situácii a nedokáže zvýšiť svoju príjmovú oblasť žiadnym iným spôsobom ako pôžičkou, tak v prvom rade by som požiadal o pomoc svoju rodinu alebo priateľov“ – konštatuje odborník na financie. „V druhom rade prichádza do úvahy banka z bezúčelovou pôžičkou. V poslednom rade sú to nebankové subjekty, tu je nutné počítať s vysokým  úrokom, rôznymi poplatkami a nie vždy korektným jednaním, ktorého znakom môže byť už obsiahnutá rozhodcovská doložka vo všeobecných obchodných podmienkach, ktorá hovorí, že v prípade vzniknutých sporov bude ich riešiť vopred uvedený Rozhodcovský súd. Snažte sa (vo všeobecnosti) nebankovému subjektu vyhnúť.

Dlhy rozbíjajú rodiny

Neschopnosť splácať dlhy trápi najmä mladé rodiny. Je nutné komunikovať o financiách otvorene a upravovať svoje výdavky primerane k sume, ktorú má rodina k dispozícii. Pokiaľ nie je medzi partnermi otvorený vzťah, stáva sa, že jeden z nich sa zadĺži bez vedomia toho druhého. Dôvodom môže byť snaha o umelo udržiavanú životnú úroveň v podobe dovoleniek, značkového oblečenia, nákupu elektroniky a podobne. Problém nastáva pri splácaní dlhov a prípadnej exekúcii. Zo začarovaného kruhu dlhov a úrokov je veľmi ťažké vystúpiť. 

„Moja rada je jednoduchá, snažte sa míňať menej, než dokážete zarobiť, alebo snažte sa zarobiť viac, než dokážete minúť,“ hovorí Igor Mozolák. „V oboch prípadoch sa snažte skrotiť a zbaviť sa svojich dlhov, zredukujú sa tým vaše mesačné účty a bude sa vám ľahšie dýchať. Pocítite  finančnú slobodu a postupne si môžete začať plniť svoje sny.“ 

Peniaze sú v živote dôležité. Potrebujeme ich na zabezpečenie základných potrieb, dokážeme si prostredníctvom nich splniť svoje túžby. Ak si to v hlave postavíte tak, že chcete mať viac peňazí, ich nedostatok vás bude frustrovať. Sú len prostriedkom, nie cieľom. Naučiť sa vyžiť z mála si síce vyžaduje veľkú dávku disciplíny a kreativity, ale možné to je...