10 finančných hriechov

Väčšina ľudí ovláda, ako by mala s financiami narábať. Teoreticky. Napriek tomu sa v praxi dopúšťajú nesprávnych finančných rozhodnutí a potom čelia ich dôsledkom. Výsledky prieskumu* ukazujú, že väčšina Slovákov má minimálnu finančnú rezervu a na splátky dáva približne tretinu príjmu. Najtypickejšie finančné hriechy zosumarizoval Peter Juroš, Executive Manager PARTNERS GROUP SK. Pre finančne pohodový nový rok odporúča novoročný záväzok – vyvarovať sa všetkým desiatim.

1. Neuvážené zadlžovanie

Bohatá hostina a nádielka pod stromčekom bola zámienkou zadlžiť sa na Vianoce. Ďalšiu pôžičku, tentokrát na dovolenku, si ospravedlníme potrebou oddychovať a pokazená práčka je výborným dôvodom na kúpu novej – na splátky. Zablikala vám varovná kontrolka s nápisom „dlhová pasca“? Ste na tom dobre. Väčšine ľudí sa rozozvučí siréna až keď je neskoro. Stačí dočasný výpadok príjmu a upomienky sa začnú sypať spolu s problémami ako kocky domino. Najväčším hriechom je pôžička na bežnú spotrebu. Platíte vysoké úroky a ak vám vypadne príjem, hoci len na chvíľu, dlhy vám nik neodpustí. Hraničné situácie končia osobným bankrotom a oboznámením sa s hranicou životného minima.

2. Žiadna finančná rezerva

Už  týždeň pred výplatou vám na účte zíva nula a z odhodlania odložiť niečo bokom zase nebude nič. Žiť pre daný moment môže byť síce pekné, no odvrátenou stránkou je, že vás zaskočia aj banality ako pokazené auto či požiadavka dieťaťa na zaplatenie školského zájazdu. Nehovoriac o znížení či výpadku príjmu, ktoré môžu radikálne zasiahnuť životnú úroveň vás aj vašej rodiny. Práve finančná rezerva je to, čo vám pomôže tieto situácie preklenúť. Odborníci odporúčajú optimálnu výšku 6-násobok mesačného príjmu a hoci to môže znieť takmer nemožne, kľúčom je tvoriť ju postupne. Po malých čiastkach, ktoré každý mesiac, hneď po výplate, odložíte bokom.

3. Peniaze nechané napospas inflácii

Jedna vec je šetriť. Druhá vec je ako šetriť. Schované pod perinou vaše peniaze strácajú na hodnote, dokonca aj na bežnom účte na tom nebudú o nič lepšie. Využite radšej termínované vklady, kde sa zhodnotenie blíži aspoň úrovni inflácie. Odvážnejší môžu skúsiť konzervatívne investície do zaistených fondov, fondov peňažného trhu alebo dlhopisových fondov. Vždy sa oplatí rozložiť peniaze do viacerých produktov – dosiahnete vyššie zhodnotenie a zminimalizujete riziko.

4. Impulzívne míňanie

Utekáte hneď po výplate do obchodného centra, aby ste si mohli hneď urobiť radosť niečím novým, pekným a ... nepotrebným? Ak nechcete prísť o peniaze, nakupujte plánovane. Neznamená to pritom, že by ste si nemali dopriať. Majte však svoje výdavky pod kontrolou. Naplánujte si, koľko chcete mesačne minúť na oblečenie, zábavu, šport, a toho sa držte. Ísť bezcieľne do obchodov je ako vojsť do potravín hladný. Disciplína sa v tomto prípade skutočne oplatí.

5. Míňanie úspor na dôchodok

Len skorá príprava vám umožní slušný život na dôchodku a čím skôr začnete, tým lepšie pre vás. Avšak, ak už raz dlhodobo sporíte, držte sa pojmu – dlhodobo. Skutočne nie je dobrý nápad siahnuť na vygenerovaný obnos ihneď, ako sa vám pokazí televízor. Na tieto účely má slúžiť prevádzková finančná rezerva. Môžete si síce sľúbiť, že peniaze vrátite späť, no buďme k sebe úprimní – skutočne sa vám to podarí? Navyše, keby aj, prichádzate o úroky a predčasné vyberanie peňazí zo sporiacich nástrojov s dlhším horizontom je navyše vo väčšine prípadov spoplatnené.

6. Neschopnosť rozlíšiť pasíva od aktív

Častým dôvodom zlých finančných rozhodnutí je práve neschopnosť rozoznať, čo sú to aktíva a čo pasíva. Pritom je to také jednoduché: aktívum je niečo, čo mi peniaze prináša a pasívum mi zase, naopak, peniaze berie. A ak chcete financiám porozumieť viac, opýtajte sa napríklad finančného sprostredkovateľa. Na finančné vzdelávanie sa nikdy nie je neskoro.

7. Podpoistený alebo vôbec nepoistený majetok

Svoje bývanie a domácnosť má poistené menej ako polovica Slovákov. Zvyšok s poistením stále váha a vystavuje sa riziku. Čo v prípade, keď nám bývanie ohrozí nejaká katastrofa alebo nebezpečenstvo? Aj na to treba myslieť vopred. Akákoľvek oprava si dnes vyžaduje značnú finančnú injekciu. Zúfalé situácie však nevyžadujú zúfalé riešenia. Ročné poistné je v týchto prípadoch zanedbateľná čiastka, no ušetrí vám mnoho starostí.

8. Životné poistenie len ako doplnok

Presne tak ho mnohí z nás vnímajú. Pritom náš život, ako aj život našich blízkych, závisí od mnohých nepredvídateľných okolností. Uvedomujeme si to však len málokedy, hoci sme každý deň vystavení nielen rizikám úrazu pri dopravných nehodách, na ulici, pri športe a v práci, ale aj hrozbám v podobe rôznych civilizačných chorôb. Práve dobre nastavené životné poistenie vnesie do vašich životov istotu a pomôže vám zabezpečiť sa proti širokému spektru rizík. Pre živiteľov rodín a ľudí s hypotékou by malo byť dokonca základnou výbavou.

9. Neinvestovanie

Nezhodnocovať peniaze je chyba. Základnou otázkou, na ktorú by mal každý investor poznať odpoveď, je: prečo investovať? Prečo viazať peňažné prostriedky s cieľom dosiahnuť neurčitý budúci výnos? Prečo peňažné prostriedky odložiť a minúť ich neskôr? Odpoveď je jednoduchá. „Neinvestujeme, aby sme dosiahli výnos, ale aby sme dosiahli svoje potreby a ciele.“

10. Sám sebe poradcom

Keď nás niečo bolí, ideme k lekárovi. Po právne rady ideme k právnikovi, dokonca aj o výžive či tréningu sa radíme so špecialistami. No čo v prípade, keď sa potrebujeme poradiť v oblasti financií? Podľa prieskumu* hľadáme radu u rodiny, známych či na internete. Svojho odborníka na financie dnes využíva len nepatrná časť Slovákov. Pritom vo vyspelých krajinách Európskej únie je mať svojho profesionála na finančné plánovanie rovnakou samozrejmosťou, ako mať svojho právnika, lekára či záhradníka.